Thẻ tín dụng là một trong những loại thẻ ngân hàng được nhiều người sử dụng hiện nay. Nhưng đôi khi, việc không hiểu rõ bản chất của loại thẻ này dẫn tới những sai lầm trong quá trình sử dụng.

Chúng tôi xin được tóm lược một số nội dung về Thẻ tín dụng như về cơ cấu, về hạn mức, về tính năng thẻ, tổ chức tín dụng, phương pháp thanh toán, ưu nhược điểm của thẻ tín dụng để các bạn rõ hơn về loại thẻ phổ biến hiện nay nhé.

Khi hiểu rõ rồi thì chúng ta sẽ dễ dàng hơn trong việc lựa chọn loại thẻ sẽ sử dụng và có thể tránh được những rủi ro khi sử dụng thẻ.

1. Thẻ tín dụng là gì? Thẻ tín dụng dùng để làm gì?

Thẻ tín dụng là gì

Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp. Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín. Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng. Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và Chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch. Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả dần” số tiền thanh toán trong tài khoản. Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dư trên bản sao kê giao dịch hằng tháng. Tuy nhiên, Chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bản sao kê. Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi nợ vì tiền không bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ ngay sau mỗi lần mua hàng hoặc rút tiền mặt.

Sơ đồ về quy trình sử dụng Thẻ tín dụng

2. Hạn mức tín dụng là gì?

Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho bạn để sử dụng. Hạn mức này được cấp tùy thuộc vào những thông tin mà ngân hàng xác minh về thu nhập thường xuyên và mức độ ổn định của thu nhập đó, nghĩa vụ trả nợ đối với những món nợ hiện có (ngay cả nợ ở ngân hàng khác) và mức độ khả tín của từng khách hàng cụ thể.

Ngân hàng luôn theo dõi lịch sử tín dụng của khách và điều chỉnh nếu thích hợp. Khách hàng có thể yêu cầu tăng hạn mức thẻ tín dụng sau một thời gian sử dụng, khi có thay đổi đáng kể về những yếu tố nêu trên và cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ để chứng minh sự thay đổi đó.

Tìm hiểu thêm về Hạn mức tín dụng.

3. Tính năng và tiện ích của Thẻ tín dụng

Tính năng và tiện ích của Thẻ tín dụng

Ngoài tính năng Hỗ trợ thanh toán trực tiếp, Thẻ tín dụng còn cung cấp Dịch vụ Ứng tiền mặt khi bạn có nhu cầu.

Thanh toán trực tiếp khi mua sắm bằng thẻ tín dụng

Vai trò chính của thẻ tín dụng là thanh toán, chủ thẻ có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán trực tiếp khi đi mua sắm.

Rút tiền mặt (ứng tiền mặt) bằng thẻ tín dụng

Dịch vụ này cho phép bạn Ứng tiền mặt bằng Thẻ tín dụng, cũng giống như việc dùng thẻ ATM để rút tiền mặt miễn là không vượt quá hạn mức tín dụng. Chức năng này giúp khách hàng dễ dàng có tiền mặt lúc cần thiết nhưng thường không có thời gian ân hạn trên khoản tiền tạm ứng nên bạn phải trả 1 khoản phí khá cao.

4. Tổ chức phát hành thẻ và phân loại thẻ tín dụng

Tổ chức phát hành thẻ tín dụng

Các tổ chức phát hành thẻ hiện nay bao gồm các ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và một số công ty tài chính.

Tổ chức phát hành thẻ và phân loại thẻ tín dụng

Các thương hiệu thẻ quốc tế đã được các ngân hàng tại Việt Nam phát hành là Visa, MasterCard, JCB, American Express, UP…  Xem thêm

 

Phân loại thẻ tín dụng

Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, Thẻ tín dụng bao gồm: Thẻ nội địa và Thẻ quốc tế.

Thẻ nội địa: được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước và bị giới hạn bởi một số địa điểm giao dịch nhất định.

Thẻ quốc tế: được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ ở cả trong nước và ở nước ngoài. Khi có nhu cầu thanh toán trong các chuyến công tác, du lịch hoặc mua sắm ở nước ngoài thì thẻ quốc tế là một lựa chọn tiện dụng và hiệu quả cho khách hàng.

Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, Thẻ tín dụng bao gồm: Thẻ ghi nợ, Thẻ tín dụng, Thẻ trả trước.

Thẻ ghi nợ (debit card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn Xem thêm

Thẻ ghi nợ (debit card)

Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Xem thêm

Thẻ tín dụng (credit card)

Thẻ trả trước (prepaid card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Điều đó có nghĩa là, khi chủ thẻ có một chiếc thẻ trả trước thì có thể “nạp tiền” vào thẻ qua các kênh của ngân hàng và chi tiêu trên số tiền đã nạp đó.

Thẻ trả trước (prepaid card)

5. Phương pháp thanh toán dư nợ thẻ tín dụng

Hàng tháng, chủ thẻ nhận được một bảng kê trong đó thể hiện các giao dịch thực hiện bằng thẻ, các khoản phí và tổng số tiền nợ. Sau khi nhận bảng kê, chủ thẻ có quyền khiếu nại bác bỏ một số giao dịch mà anh/chị cho là không đúng. Nếu không khiếu nại gì, trước ngày đến hạn, chủ thẻ phải trả một phần tối thiểu định trước, hoặc nhiều hơn, hoặc trả hết món nợ này trong khoảng thời gian từ 30 đến 50 ngày sau khi sử dụng thẻ. Nhà cung cấp dịch vụ tín dụng sẽ tính lãi trên phần còn nợ (thường là với lãi suất cao hơn lãi suất của hầu hết những hình thức vay nợ khác). Nhiều tổ chức tài chính có thể sắp xếp việc trả nợ tự động, cắt tiền từ tài khoản ngân hàng của chủ thẻ (nếu có đủ tiền) để tránh trễ hạn trả nợ.

Bên dưới là một ví dụ cụ thể về Quy trình thanh toán dư nợ (chốt sổ cuối tháng, thanh toán vào ngày 20 hàng tháng)

1/01 1/20 1/31 2/01 2/20 2/28 3/01
Phần chi trả tháng 12 Ngày chốt sổ cuối tháng 1 Phần chi trả tháng 1 Ngày chốt sổ cuối tháng 2

Bạn có thể chọn một trong 3 phương thức thanh toán như sau:

Phương pháp trả nhanh

Đây là cách thanh toán dư nợ được ưa chuộng nhất. Số tiền sử dụng qua thẻ từ Ngày chốt tháng trước đến Ngày chốt tháng này sẽ được chủ thẻ chi trả trong một lần. Các khoản phí và tiền lãi sẽ không phát sinh nếu bạn chọn phương thức trả đến tối đa 2 lần.

Phương pháp trả chậm

Nhà cung cấp dịch vụ tín dụng sẽ tính lãi trên phần còn nợ (thường là với lãi suất cao hơn lãi suất của hầu hết những hình thức vay nợ khác)

Phương pháp trả xoay vòng

Trả xoay vòng là một dạng thanh toán không quy định khoản tiền trả nhất định (Revolving). Số tiền trả hàng tháng được thiết lập như nhau nhằm mang đến sự ổn định tài chính hàng tháng cho bạn. Tuy nhiên, nếu bạn xài nhiều hơn số tiền thiết lập chi trả hàng tháng thì bạn sẽ phải trả thêm chi phí và lãi suất cũng phát sinh đáng kể.

Phương pháp Thanh toán dư nợ Thẻ tín dụng

Tìm hiểu thêm về Các hình thức thanh toán dự nợ thẻ tín dụng.

6. Ưu điểm và nhược điểm của thẻ tín dụng

Ưu điểm

  • Tính tiện lợi: khi bạn cần khẩn cấp một số tiền lớn, bạn có thể sử dụng thẻ và chi trả dần sau đó. Hoặc bạn có thể sử dụng thẻ để thanh toán trực tiếp cho những khoản chi phí hàng tháng như tiền điện, tiền nước…Thẻ tín dụng ngày càng được chấp nhận tại nhiều địa điểm và quy trình thanh toán bằng thẻ cũng được tiến hành nhanh hơn nên tiện lợi cho bạn mọi lúc mọi nơi.
  • Tính an toàn: bản sao kê thẻ tín dụng là một trong những tài liệu để thống kê chi tiêu hàng tháng và sẽ trở nên hữu ích khi bạn muốn kiểm tra lịch sử dụng thẻ và dễ dàng phát hiện những hành vi dùng thẻ trái phép. Khi mất thẻ tín dụng, bạn luôn có thể hủy thẻ. Nếu thông báo kịp thời về việc mất thẻ hoặc thẻ bị đánh cắp, bạn sẽ không phải chịu trách nhiệm đối với các khoản thanh toán trái phép.
  • Nhiều ưu đãi: tích lũy điểm thưởng, hoàn lại chi tiêu, nhận được ưu đãi mua sắm, quà tặng ăn uống, du lịch miễn phí…

Nhược điểm

  • Các loại tiền phí và lãi suất phát sinh khi chọn phương thức trả chậm hoặc xoay vòng. Bạn nên nắm rõ các chi phí này để điều chỉnh hợp lý. Theo dõi chi tiêu và chắc chắn rằng đã hiểu rõ về các chi phí và lãi phát sinh sau đó.
  • Các loại tiền phí và lãi suất phát sinh khi sử dụng Dịch vụ Ứng tiền mặt. Khi bạn đi công tác nước ngoài, cần sử dụng một số tiền và có thể hoàn trả nhanh vài ngày sau đó thì dịch vụ này rất hữu ích. Tuy nhiên, nếu sử dụng trong nước thì tiền lãi bị tính khá cao, nên bạn cần chắc chắn về mục đích sử dụng để tránh phải trả những khoản phí phát sinh ngoài ý muốn.

 

Một số loại Thẻ tín dụng phổ biến hiện nay

CITI CASH BACK VISA PLATINUM

CITI CASH BACK VISA PLATINUM

Điều kiện đăng ký

  • Trên 21 tuổi.
  • Thu nhập hàng tháng từ 10 triệu VND trở lên.
  • Nhận lương qua tài khoản ngân hàng.

Ưu đãi hấp dẫn

  • Tặng vali du lịch “I travel the world” 20” cao cấp.
  • Cơ hội nhận iPhone 7 32GB.
  • Hoàn tiền đến 5% chi tiêu thẻ (lên đến 7,2 triệu VNĐ/năm).
  • Ưu đãi mua sắm trả góp Citi 0% Mọi Nơi với phí chuyển đổi chỉ 4,5% trên giá trị giao dịch.

ANZ VISA CLASSIC

ANZ VISA CLASSIC

Điều kiện đăng ký

  • Từ 18 tuổi trở lên.
  • Thu nhập tối thiểu 7.2 triệu .
  • Sinh sống tại Hà Nội, Tp.Hồ Chí Minh, Bình Dương.

Lợi ích vượt trội

  • Hoàn tiền 0.3% không giới hạn trên tổng chi tiêu.
  • Tận hưởng ưu đãi tại hơn 2.200 đối tác của chương trình ANZ Spot trên toàn Châu Á Thái Bình Dương.
  • Giảm 5% khi đặt phòng trả trước tại Agoda bằng Thẻ Tín Dụng ANZ Chuẩn và Vàng.

Ưu đãi đặc biệt

  • Hoàn phí thường niên năm đầu tiên khi kích hoạt và thực hiện tối thiểu 01 giao dịch trong vòng 30 ngày kể từ ngày phát hành thẻ.
  • Hoàn tiền 300.000 đồng khi thực hiện chi tiêu từ 1 triệu đồng trong vòng 30 ngày kể từ ngày phát hành thẻ.

VISA SIGNATURE

VISA SIGNATURE

Điều kiện đăng ký

  • Từ 18 tuổi trở lên.
  • Thu nhập hàng tháng tối thiểu 60 triệu.

Lợi ích vượt trội

  • Tích lũy 01 dặm sacombank với mỗi 20.000 đồng chi tiêu bằng thẻ sacombank visa signature.
  • Linh hoạt quy đổi dặm sacombank sang vé máy bay nhiều hãng hàng không (gồm vietnam airlines, vietjet air, jetstar pacific), dặm xét hạng vietnam airlines, phí thường niên hoặc tiền mặt.
  • Miễn phí thẻ priority pass để sử dụng hơn 1.000 phòng chờ tại các sân bay toàn cầu.
  • Bảo hiểm du lịch lên đến 10,5 tỷ vnđ.
  • Tận hưởng đầy đủ các tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế sacombank như: mua trước trả sau miễn lãi 55 ngày, thanh toán và rút tiền mặt trong nước và quốc tế, mua sắm online và trả góp lãi suất 0%.

PLATINUM CASHBACK

PLATINUM CASHBACK

Điều kiện đăng ký

  • Từ 22-55 tuổi đối với khách hàng nữ, từ 22-60 tuổi đôi với khách hàng nam.
  • Mức lương chuyển khoản tối thiểu từ 10 Triệu VNĐ.
  • Chứng từ công việc và thu nhập gồm Bản sao hợp đồng lao động Bản gốc sao kê hoặc phiếu chi lương thể hiện 3 tháng lương gần nhất.

Lợi ích vượt trội

  • Hoàn tiền 25% mọi chuyến Uber.
  • Tận hưởng vô vàn ưu đãi về ẩm thực, mua sắm, du lịch, chăm sóc sức khỏe & làm đẹp tại hơn 3.500 điểm giao dịch ở Việt Nam và Châu Á.
  • Miễn phí bảo hiểm mua sắm qua thẻ lên đến 67.500.000 VNĐ.
  • Ưu đãi chơi gôn tại các câu lạc bộ gôn hàng đầu Việt Nam.